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五个阶段投保大法全解析
为使“2010云南金融百姓口碑榜”活动最大限度贴近民众的理财需要，12月9日，本报推出“保险规划”和“保险问答”栏目后，受到不少读者的赞赏和好评。读者王先生来电说：“现在市场上的保险产品太多了，我咨询了很多保险公司的若干产品，结果还是不知道该买哪个。看了你们上一期的‘保险规划’后，我也找到了一款适合我的保险规划。”
市民张小姐发邮件说：“通过你们的活动，我了解到了很多银行、保险公司的产品和服务，也了解了很多理财知识。希望你们能多举办此类活动。”
本期将继续邀请保险理财师解答市民的疑问，希望能帮助广大市民买到合适的保险和增加风险防范意识。
案例一
25岁的李先生，平均每月工资6000元左右，存款6万，自己缴纳社保，单位缴纳“三金”。除去开支，李先生每月可存2000元至银行。
李先生按60岁退休来算，他从现在起到60岁的存款约有80多万元。他不知道是否需要再去购买一些保险以缓解养老压力。
中国人寿保险理财师高先生：对于刚步入社会的年轻人来说，选择高额意外险和普通疾病、重大疾病险是最基础的养老规划。此类险种保费低，非常适合初入社会没有多少资产积累的年轻人，因为越早投保就会越早收益。除基本的保障险外，建议李先生办理一份商业养老保险；只有社会保障险、商业养老保险及个人储蓄这三者有效地结合起来，才能构成稳固的退休养老“三角形”。
李先生可购买中国人寿在云南推出的一款全新养老保险品种“福禄满堂”。这款产品集养老金领取、意外保障和分红收益于一体，在约定到期才能领取养老金，专款投入专用养老，可为李先生提高“金色晚年”保障，而且“福禄满堂”投保范围较广，从出生30天到64周岁皆可投保。其缴费方式较灵活，可选择一次性交付、5年、10年或20年，开始领取时间可选择50、55、60或65岁，领取方式可选择年领、月领两种。此外，该产品对疾病身故、意外身故均设有保障。
时下的年轻人不得不面对未来步入老年期的两个现状：一是退休后的收入递减；二是身体器官等逐步老化带来潜在大额度的医疗费用。而在人口老龄化趋势日益加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。目前我国许多年轻人都处于“4-2-1”的家庭结构中，养老压力会越来越大。人们已无法将养老的重担寄托在子女身上。年轻人应该未雨绸缪，在收入最高、最为稳定的阶段，选择一款具有品牌保证且只针对养老生活设计的保险产品，保证退休生活品质和人身安全。
案例二
市民曾女士来电说，现在保险市场上的产品种类非常繁多，各具特色，该如何购买呢？人生各个阶段的保险需求相同吗，有没有一些可参考的基本原则？
平安人寿保险云南分公司保险理财师杨淑娟，每个阶段人们面临的财务状况都不同，保险规划也会不一样。购买保险时可大体依据以下原则进行选择：
“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。
“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力和延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷+房贷额度。
“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险和定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10%为宜；对于一般年收入7万元左右的家庭来说，意外险+终身寿险+重大疾病保险是必须要考虑的，尤其重大疾病保险更是不可或缺；对于一般高收入家庭，买保险的意义已超过单纯的保障，一方面可通过提高重疾险保额提升身价，最终做到风险分散转移；另一方面是资产配置的意义，可以强制储蓄，或是企业后备的急用现金。对于此类家庭来说，保险应占其总资产的30%左右。
“成熟家庭”阶段。这个阶段高额意外险可逐渐淡出，重大疾病保险必须继续保有。
“告老还乡”阶段。此时人生进入了另一个轮回，建议可以给孙子、孙女买保险了，其中一定要买的是学生平安保险。收入允许的情况下还可以进行高额教育金积累。
依据以上不同人生阶段，平安发挥综合金融优势，也提供了种类齐全的保险、理财产品供选择，尤其近期热销的智盈人生终身寿险、世纪赢家终身寿险及鑫盛终身寿险，更是占到销售总额的6成以上。
一问一答
读者张女士：我想为我老公购买一份人寿保险，我能代替他在保单上签字吗？
答：不能，一张“代签名”的保单就像没有上锁的保险箱。作为合同主体之一，如果在保险合同中缺少作为投保人的亲笔签名，一旦发生理赔时，保险公司可以以签名不真实、保险合同不成立为理由，将“代签名”保单视为无效保单，作出拒赔或退保的处理。
除父母是可以为其未成年子女“代签名”确认信息外，在购买寿险时，无论投保人与被保险人的关系如何亲密，比如夫妻、父母与成年子女，投保人都不能替被保险人签名，都应该在需要各自签名的地方亲笔签名。
如果已经购买了保险并“代签名”了，需要马上与保险公司联系，进行补签或者签名变更。
读者余先生：买保险的时候，能不能直接给业务员现金？
答：与保险公司之间的资金往来，最好采用银行转账方式，在不便转账的情况下，消费者应到保险公司营业网点的柜台办理。如果发现收付费问题上有异常，应及时拨打保险公司统一客服电话或到保险公司营业网点查询有关资金情况。
读者蔡小姐：买保险，除了选择好的公司，业务员是不是也很重要？
答：对于任何一个投保人，在购买保险前都应仔细阅读保险合同的条款，看清权利与义务，并仔细了解购买保险产品的保障范围是否能满足自己的需要是非常重要的。不要听保险公司业务员避重就轻夸大保险作用和利益的介绍，不要相信卖保险所谓的熟人，买保险时一定要选择口碑好的保险公司，选择诚信度高的保险业务员，不要盲目购买。
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