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存款“变保险”：退保不如质押
如去年8月，廖女士到某银行存款，柜员游说她买了一份年交5000余元、期限5年的人寿险。近日，她急需用钱，便想退保，却被告知只能拿回不到70%的保费，该咋办？这时，有朋友指点她不妨向保险公司咨询，看能否办理保单贷款，先解决眼前的问题。
无独有偶，去年10月，葛先生的妻子因重症住院，家里的现金用得差不多，亲朋也尽力帮助，但仍未筹足医药费。而最近，葛先生买的保险又到了缴费期，于是他想到退保，好歹能拿回点钱救急。热心的代理人知晓后，告诉他不妨做保单贷款，既保全保单，又可获得和退保差不多的现金。
何谓保单贷款？其实这是一种短期融资方式，指投保人有资金急需时，可在保险合同有效期内，以保单作为质押物向保险公司申请贷款，后者一般以保单现金价值的70%左右提供贷款，利率一般以银行贷款利率为准（有些保险公司按同期银行两年期贷款利率再加2%），贷款期限通常为6个月。贷款到期后，如果缴付了利息，期限还可顺延，保单的效力在投保人持续缴费前提下不受影响。
保单贷款的优点诸多，除了不需要收入、财务或担保证明外，还款时间和额度的选择也可由投保人决定，且利息计算到天，帮助投保人避免不必要的损失。尤其要指出的是，除了能为廖女士和葛先生等普通投保人免去资金临时缺口之忧，保单贷款还可作为中小企业化解资金难题的有效途径。如自己经营公司的范先生，去年买了一款万能险，趸缴50万元。今年初，公司急需周转资金，于是他想提前退保。了解到情况后，代理人向他推荐了保单贷款。根据保单的现金价值及其个人的申请，范先生获得34万元的“救急”贷款，令公司业务顺利周转。
需要注意的是，并非所有保单都可贷款。一般来说，具有储蓄功能的人寿险、分红险及养老险、年金险等可以申请保单贷款。而健康险、投连险、短期意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，也就没有贷款功能了。另需提醒的是，贷款期满后，投保人务必及时还款，若借款本息超过保单现金价值，保单就将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
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