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金融
“微型金融”的出路是比较优势
大兴九银是九江银行微型金融布局中的重要棋子，透过这颗棋子，我们可以看到大都市“微型金融”的探索，也能够看出，微型金融的出路在哪里？在大兴九银采访中，笔者多次听到的一个关键词是“比较优势”。一家成立时间不到两年，注册资本只有一个亿的“小”银行，能够在竞争激烈的北京大兴区站稳脚跟并谋得一席之地，靠的正是比较优势。
什么是比较优势？这个词最初来自国际贸易理论。1817年，英国经济学者大卫·李嘉图在其出版的《政治经济学及赋税原理》中，提出了著名的比较优势原理。这一国际贸易的理论基础，在解释贸易产生的基础和贸易利得同时，更被广泛用于社会生活的诸多方面，核心是合理的分工，简言之为“两优择其甚，两劣权其轻”。
对于新生事物的村镇银行，或者数量更多的微型金融组织来说，从诞生之初，即面临着“成长的烦恼”。如没有品牌优势，成立时间短、大多数村镇银行没有设立分支网点等。对此，有人将其总结为“两难一高”，“两难”是指吸收存款难、风险控制难，“一高”是经营成本高。这些烦恼，让村镇银行从“出生”那天起，就有着强烈的危机感。
即便如此，村镇银行从2007年成立至今，还是取得了令人瞩目的成绩。银监会的数据显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），新型农村金融机构累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1316亿元。
能够突破成长瓶颈，在竞争中不断发展，村镇银行的比较优势在哪里？答案有几个方面：小法人的优势、服务便捷的优势、具有创新活力等。
从当前村镇银行的发展看，三五个亿的注册资本，已经是村镇银行中的“大”块头。尽管规模小，成立时间短，但由于村镇银行具有“独立的企业法人”资格，是一级法人机构，这让各项业务决策链短，程序简捷，在贷款审核、发放方面具有无法比拟的优势。特别是在服务农户以及小微企业方面，由于客户资金需求“短小频急”，以村镇银行为代表的微型金融机构恰好与其“门当户对”，能够在最短时间内满足需求，这成为“比较优势”之一。
其二，村镇银行将“便捷”打造为自身的又一项比较优势。笔者采访过的多家村镇银行，均将服务时间延伸，基本实行全年节假日无休的工作方式，并且配备全能柜员，使走进来的每一位客户，都能在最短的时间内办理业务。由于网点的限制以及很多“三农”客户地处偏远农村，“上门服务”成为便捷的必然要求。
来自大股东的理念与技术，也是不少村镇银行的优势之一。比如大兴九银，其大股东九江银行本身有着先进的微贷技术，九江银行设立的村镇银行，在当地、甚至全国都树立了九银的特色品牌。银监会近期表彰了一批在小微企业金融服务中表现突出的银行，九江银行与其主发起设立的中山小榄村镇银行均名列其内。正是由于大股东将优秀的企业文化理念、先进的风险管理方法、成熟的信贷操作模式输送到村镇银行，从而实现了微型金融“小银行大民生”的发展愿景。
此外，在大型银行积极创新同时，立足“三农”、小微企业的新型金融机构更具有创新的动力与活力。大兴九银结合当地经济特色，创新了一系列金融产品，创意来自“润物细无声”的“无声贷”，还获得银监会的好评。在银行业收费备受诟病的当下，尽可能地减费让利，为农民、小微企业让利，成为微型金融赢得客户青睐的又一项比较优势。
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