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小微企业金融服务业依然是一片蓝海
记者：台州的商业银行怎么形成的？一路走来是否顺利?
林奇：上世纪90年代初，台州已经有20多家城市信用社。因全国要整顿清理城市信用社，经人民银行同意，由银座城信社牵头联合八个诚信社组建台州商业银行，而泰隆和民泰则在路桥和温岭各自保留下来。因为台州经济以小微企业为主，当时也是看到这两家银行存在很有意义，所以保留了。
其实在这三大城市商业银行（以下简称城商行）成立以前，因为城市信用社小而散，抗风险能力差，一有风吹草动，老百姓就来挤兑，曾经出现过多次挤兑风波。当年我就像消防队员一样，奔波在各个城信社之间。这几年，三家银行发展各有特色，有的不光在本地发展，还慢慢走向全国市场了，成为小微企业金融服务的专营机构。
记者：小微企业融资难与融资贵是两个问题，台州的银行是怎么一并解决两大难题的呢？
林奇：首先肯定要解决小微企业融资难的问题，所以先要打造高覆盖的为小微企业服务的金融体系。比如在市场准入方面，对小微金融服务突出的台州三家城商行，我们对其设立分支机构加大支持力度，辖内支行已达84家，实现重要乡镇及相对欠发达县域的服务全覆盖。2011年台州全市新增25家设在县及县以下的银行网点，占当年全部新设机构的86.2%。
其次再去解决小微企业的融资贵。我们可以分析，小微企业融资贵有多方面的原因，有些我们是可以突破的，比如你借了银行10万元，到期还款后一段时间才能拿到新的贷款。如果没有那么多现金流，普遍的做法是，通过小额贷款公司和民间借贷来填补。
我们现在正在尝试“无缝对接”的做法，也就是在还款到期之前，贷出下一笔贷款，前提是这家企业的信誉和运营状况要很好。这种“无缝对接”方式已经通过泰隆银行成功办理了两笔。
城商行采用抵押贷款的方式已经不多，但大多数还是要求担保，我们也在推进对于一些优质信誉客户，直接采用信用贷款。目前台州有1000多户小企业直接采用的是信用贷款。
对一些暂时没有偿还能力的企业，有的银行还开发了新的还款模式，有点像分期付款，可以每个月还款，也可以每个季度还，产品很多样。
记者：现有的这64家专为小微企业服务的银行业专营机构是否基本解决了台州小微企业的资金问题？
林奇：小微企业贷款难是世界性的难题，完全解决是不可能的。只能说，台州的情况相对要好一些。这些银行的存在不光解决了小微企业的发展资金，也解决了90%失土农民通过小本贷款实现创业。
现在上海、深圳等一线金融城市都非常欢迎我们的银行入驻，成了当地的香饽饽。所以为小微企业提供金融服务，目前还是一片蓝海，泰隆银行、台州银行和民泰银行只是在这片蓝海中尝到了第一口水，未来还有很大空间可以努力。
记者：台州小微银行的创新，离不开监管部门的宽容，但又不能失去监管，银监局是怎么平衡的？
林奇： 我们对这些商业银行的定位很清楚，就做500万规模以下的小企业，这样更适应台州的经济结构。对于小银行围绕这个市场定位作出的创新，我们给予最大力度的支持。
这些产品创新和服务创新，一开始我们看不准的时候，不会轻易封杀。干一段时间，我们再去评价它。效果好的就支持，不够好的就完善，不对的创新就叫停。
比如台州银行之前提出“免费银行”的概念，作出42项服务免费的决定，虽然“免费银行”的概念存在炒作的嫌疑，但我们也没有轻易封杀，一方面支持他们免费服务的革新，一方面引导他们要将减免对象放在小微企业、三农和市民；同时要求他们在政府指导价方面必须遵守相关法规与规章，引导他们审慎宣传。
由于小微企业银行往往不如大银行有钱，所以在发行金融债方面，我们支持辖内三家城商行上报发行小微企业金融债95亿元，解决这些银行服务小微企业资金不足的问题。
而另一方面，对于这几家城商行的不规范操作，我们也是给予了更严格的监管，牢牢盯住，出了问题，罚款力度绝不松懈。比如银监局要求存贷比例不超过75%的红线，一旦超过就停止他们的准入审批。
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